Investissement
Placement financier sans risque : pas si intéressant...
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PEL (Plan d’Épargne Logement)
Le plan d’épargne logement (PEL) est un compte d’épargne réglementé à capital garanti, mais qui diffère fortement du livret A par son fonctionnement et ses obligations.
Sommaire :
Présentation
Le PEL était initialement prévu pour vous inciter à épargner afin de financer un achat immobilier. Cependant, vous pouvez très bien ouvrir un PEL sans vouloir l’utiliser dans son but premier.
Le versement minimal pour ouvrir un PEL est de 225 €. Ensuite, vous serez dans l’obligation d’y ajouter au minimum 45 € par mois (versement en trimestre ou en semestre possible). Dans le cas contraire, le PEL sera clôturé.
Le plafond du PEL est de 61 200 € et son taux d’intérêt est actuellement de 1 % depuis août 2016. L’évolution de son taux suit la tendance baissière des autres livrets, mais reste toujours supérieur au livret A.
Changements récents
Si vous n’avez pas d’ancien PEL en banque, en ouvrir un aujourd’hui n’est plus aussi intéressant. Tout d’abord, à cause de la durée des nouveaux PEL limitée à 15 ans (illimité auparavant).
Ensuite, au niveau de la fiscalité : le PEL était à l’origine dépourvu de fiscalité à l’image du livret A, avant d’être assujetti aux prélèvements sociaux.
Malheureusement pour vous, les PEL ouvert après 2018 ne disposent plus d’aucune exonération. Impôt sur le revenu + prélèvements sociaux seront dus à l’état chaque année (30 % en tout dans le cadre du PFU – Prélèvement Forfaitaire Unique).
Définition du PEL selon le site service public :
En plus des intérêts il existait une prime d’état versée en cas d’emprunt lié au PEL. Ce dispositif a été supprimé pour les PEL ouvert depuis 2018.
Durée de détention
Pour maximiser ses avantages, il était nécessaire de maintenir le PEL pendant 4 ans minimum. Cependant, avec la suppression de la prime d’état, clôturer son PEL au bout de 3 ans ne change plus grand chose. Au-delà de 15 ans de détention, le PEL sera clôturé et vous perdrez vos droits à un prêt.
Moment | Versements | Rémunération | Possibilité |
Jusqu’à 2 ans | Obligatoire | Taux des CEL (0,25 %) | Aucun |
De 2 à 3 ans | Taux en vigueur (1 %) | ||
De 3 à 10 ans | Droit à un prêt | ||
De 10 à 15 ans | Interdit | ||
Après 15 ans | Clôture du PEL | Droit perdu | |
Le prêt épargne logement
À la base, le PEL vous permettait d’obtenir un prêt à un taux avantageux. Cependant avec les taux bas des crédits immobiliers, cela n’est plus intéressant. À l’heure actuelle, ce taux est de 2,20 % pour une durée de 15 ans maximum, loin de faire rêver…
À savoir : Vous pouvez céder vos droits à prêt à un membre de votre famille proche.
Cependant, il faut savoir que ce taux est bloqué. Si à l’avenir les taux venaient à s’envoler, vous aurez la certitude d’obtenir un prêt au taux en vigueur à l’ouverture de votre PEL. Le montant maximum pouvant être emprunté dépend de l’ensemble des intérêts obtenus. Étant donné le faible niveau de ce taux, si par exemple vous aviez versé 600 € initialement et 50 € par mois pendant 10 ans, vous pourriez emprunter maximum 11 861 € sur 15 ans. Ce montant ne peut pas dépasser 92 000 €.
